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Conceptos del sistema
Este capítulo define el modelo mental sobre el que se apoya todo el manual. Leelo antes de avanzar a los capítulos operativos: los términos que aparecen acá se usan sin redefinirlos en el resto de la documentación.
Cuentas: qué son y su ciclo de vida
Una cuenta representa la relación comercial entre su ALYC y un cliente. Cada cuenta pertenece a una sola persona (física o jurídica) y concentra toda la información de compliance, documentación, screening y riesgo de ese cliente.
Existen dos tipos de cuentas:
- persona física: un individuo. Puede tener cotitulares u otros roles asociados (por ejemplo, un apoderado).
- persona jurídica: una sociedad u otra entidad legal. Tiene apoderados, representantes y, cuando corresponde, beneficiarios finales declarados.
Ciclo de vida
Las cuentas atraviesan dos fases bien diferenciadas:
Fase de onboarding — desde que se crea la cuenta hasta que el cliente firma y es aprobado (o rechazado):
| Estado | Qué significa |
|---|---|
| Borrador | La cuenta fue creada pero el cliente aún no inició el formulario. |
| En progreso | El cliente está completando el formulario de onboarding. |
| Pendiente de due diligence | El cliente envió el formulario; el sistema está ejecutando los controles automáticos (screenings, verificación de identidad, scoring). |
| Pendiente de revisión manual | Los controles automáticos terminaron y la cuenta requiere que un oficial la revise y apruebe. |
| Pendiente de firma | El oficial aprobó; se está esperando que el cliente firme el contrato. |
| Rechazada | La cuenta fue rechazada durante el onboarding. |
Fase de legajo — una vez que el cliente es aceptado, la cuenta pasa a operar como legajo activo:
| Estado | Qué significa |
|---|---|
| Activa | El cliente opera normalmente. |
| Suspendida | El legajo está temporalmente bloqueado (por ejemplo, ante una alerta en revisión). Es un estado exclusivo de la fase de legajo, no de onboarding. |
| Cerrada | La relación comercial finalizó. |
Riesgo: qué es y cómo se calcula
El scoring de riesgo es un número que el sistema calcula para cada cuenta con el objetivo de clasificar al cliente según su nivel de exposición al lavado de activos y financiamiento del terrorismo (LA/FT). No es una opinión subjetiva: es el resultado de evaluar un conjunto de factores configurados por su ALYC en la Matriz de riesgo.
Factores que entran en el cálculo
Los factores disponibles incluyen, entre otros:
- Perfil del inversor: el resultado del cuestionario de idoneidad (suitability) respondido por el cliente.
- Actividad económica declarada: el rubro o código de actividad registrado ante ARCA/AFIP.
- Jurisdicción: el país de residencia o de constitución del cliente.
- Condición de PEP: si el cliente es o está vinculado a una Persona Expuesta Políticamente.
- Resultados de screenings: coincidencias en listas de sanciones u otras fuentes de riesgo.
- Características de la cuenta: tipo de persona, canal de captación, y otros atributos configurables.
Su ALYC puede habilitar, deshabilitar y ponderar cada factor desde la configuración de la matriz. Los factores deshabilitados no influyen en el resultado.
Niveles de riesgo
El puntaje final se traduce en uno de tres niveles cualitativos cuyos rangos numéricos son configurables:
- Bajo: el cliente no presenta señales de alerta significativas.
- Medio: hay algunos factores que elevan la exposición.
- Alto: el cliente presenta características de mayor exposición.
La acción que sigue a cada nivel (aprobación automática, revisión manual, rechazo) es configurable en la matriz de riesgo de su ALYC; los niveles por sí mismos no imponen una acción fija. Sin embargo, ciertos gates regulatorios —como una coincidencia confirmada en listas de sanciones— fuerzan siempre la revisión manual con independencia de lo que indique el nivel. Consulte Matriz de riesgo para ver cómo configurar los umbrales y las acciones por nivel.
Cuándo se recalcula
El scoring se ejecuta automáticamente al completar el due diligence inicial y puede volver a ejecutarse durante la remediación periódica o ante cambios significativos en los datos del cliente.
Screenings: qué son y cómo encadenan
Un screening es una verificación automática que contrasta los datos del cliente contra fuentes externas de riesgo. El sistema ejecuta varios screenings en cada cuenta, y cada uno es independiente: uno puede dar positivo mientras otro queda limpio.
Qué se chequea
| Screening | Qué hace |
|---|---|
| RePET | Controla contra el Registro Público de Personas y Entidades vinculadas a actos de Terrorismo y su Financiamiento, creado por Decreto 489/2019 y administrado por el Ministerio de Justicia. Incluye las designaciones del Consejo de Seguridad de la ONU (Res. 1267 y sucesoras) más designaciones judiciales locales. Complementa —no reemplaza— a OFAC y ONU. |
| OFAC | Contrasta contra la lista de sanciones de la Oficina de Control de Activos Extranjeros de los EE.UU. |
| ONU | Contrasta contra la lista consolidada de sanciones del Consejo de Seguridad de Naciones Unidas. |
| PEP (IA) | Verificación con inteligencia artificial sobre fuentes abiertas en tiempo real para detectar si el cliente, sus apoderados o beneficiarios finales son Personas Expuestas Políticamente, complementando la declaración jurada del propio cliente y la consulta a registros oficiales locales (RePET). |
| Noticias adversas (IA) | Búsqueda con inteligencia artificial sobre fuentes abiertas para detectar menciones de LA/FT, financiamiento del terrorismo, causas judiciales, quiebras, sanciones regulatorias u otros indicadores reputacionales. |
FaceMatch — verificación biométrica paralela: FaceMatch compara la selfie tomada durante el onboarding con la foto del DNI para confirmar la identidad del cliente. Corre en paralelo a los screenings de listas y es un proceso independiente: no genera entradas en el módulo de Alertas. Su resultado queda registrado en el legajo del titular.
Cuándo corren
- Al alta: todos los screenings se ejecutan automáticamente cuando el cliente envía el formulario de onboarding.
- Sobre legajos activos: un re-screening puede ejecutarse manualmente desde el backoffice cuando hace falta. La remediación documental, por sí sola, no dispara automáticamente un nuevo screening.
Cómo conviven
Cada screening produce su propio resultado (sin coincidencias, posible coincidencia, coincidencia confirmada). Un resultado positivo en cualquiera de ellos genera una alerta que requiere revisión humana, pero no bloquea automáticamente los demás screenings ni impide que continúen ejecutándose.
Alertas: qué las dispara y qué se hace con ellas
Una alerta es una marca que el sistema genera cuando detecta una situación que requiere revisión humana. No es un rechazo automático: es una señal para que el oficial evalúe y decida.
Tipos de alerta
El sistema declara tres tipos formales de alerta:
- Riesgo Alto: reservado para cuando el scoring de riesgo supera el umbral configurado para el nivel Alto. No se genera actualmente de forma automática.
- Match en Screening: se genera cuando una coincidencia en una lista de sanciones supera el umbral configurado por su ALYC (por ejemplo, un nombre en lista OFAC con similitud mayor al 80 %). Es el único tipo de alerta que se instancia hoy y aplica a coincidencias en OFAC, ONU y RePET.
- Transacción Excede Perfil: reservado para operaciones que superan los parámetros del perfil del inversor. No se genera actualmente de forma automática.
PEP (IA), noticias adversas y FaceMatch no generan alertas en este módulo. Sus resultados afectan el estado de la cuenta a través del gate de la matriz de riesgo, pero no crean registros en la bandeja de Alertas. El seguimiento de esos controles se realiza directamente desde el legajo de la cuenta.
El sistema aplica deduplicación por fingerprint: si la misma condición (mismo nombre matcheado, misma fuente) ya generó una alerta previa —abierta o cerrada—, no se crea una alerta duplicada. Condiciones distintas generan alertas distintas aunque refieran al mismo cliente.
Estados de una alerta
- Abierta: la alerta fue generada y espera que un oficial la tome.
- En revisión: un oficial la tiene asignada y está analizándola.
- Cerrada: el oficial resolvió la alerta, ya sea con una justificación que la descarta o con un escalamiento hacia controles adicionales.
El detalle operativo —cómo tomar, asignar y cerrar una alerta— está en el capítulo Alertas.
Requerimientos documentales vs campos configurables
Esta es una distinción que genera confusión frecuente entre usuarios nuevos.
Requerimiento documental
Un requerimiento documental es un archivo (PDF, imagen, etc.) que el cliente debe cargar durante el onboarding. Ejemplos: frente y dorso del DNI, constancia de inscripción en ARCA/AFIP, último balance certificado, estatuto social.
Su ALYC configura qué documentos son obligatorios según el tipo de cuenta (persona física o jurídica) y puede activar la verificación automática por inteligencia artificial para algunos de ellos.
Campo configurable
Un campo configurable es un dato que se le solicita al cliente en el formulario de onboarding: estado civil, profesión, actividad económica, país de residencia, condición de PEP, etc.
Su ALYC define qué campos aparecen, cuáles son obligatorios, cuáles tienen dependencias (por ejemplo, mostrar "Datos del cónyuge" solo si el cliente declaró estar casado) y para qué tipo de cuenta aplican.
En resumen
| ¿Qué es? | ¿Cómo se carga? | ¿Dónde se configura? | |
|---|---|---|---|
| Requerimiento documental | Un archivo (PDF, imagen, etc.) | El cliente lo sube desde el formulario de onboarding | Requerimientos documentales |
| Campo configurable | Un dato del formulario (texto, selección, etc.) | El cliente lo completa en el formulario de onboarding | Campos configurables |
Perfil del inversor vs scoring de riesgo
Son dos conceptos relacionados pero distintos que a menudo se confunden.
Perfil del inversor
El perfil del inversor (también llamado test de idoneidad o suitability) es un cuestionario que el cliente responde durante el onboarding. Las preguntas buscan determinar su experiencia financiera, tolerancia al riesgo y horizonte de inversión. El resultado es una etiqueta cualitativa: por ejemplo, conservador, moderado, agresivo.
Este perfil sirve para cumplir con las exigencias regulatorias de la CNV respecto a la adecuación de productos financieros al inversor.
Scoring de riesgo
El scoring de riesgo es el cálculo que el sistema realiza sobre la cuenta para evaluar el riesgo de LA/FT. Como se explica en la sección anterior, toma en cuenta múltiples factores.
La relación entre ambos
El perfil del inversor es un insumo del scoring de riesgo: el puntaje obtenido en el cuestionario puede ser uno de los factores de la matriz. Sin embargo, el scoring de riesgo considera muchos otros factores (jurisdicción, screenings, actividad declarada, etc.) y produce una conclusión de compliance independiente del perfil financiero del cliente.
Dicho de otro modo: un inversor conservador puede tener riesgo de compliance alto, y un inversor agresivo puede tener riesgo de compliance bajo.
Magic link y onboarding del inversor
El sistema utiliza un magic link para invitar al cliente a completar su onboarding sin que necesite crear usuario ni contraseña. El oficial genera el link desde el backoffice y lo envía al cliente por email o WhatsApp; el cliente lo abre en su navegador y accede directamente a su formulario personalizado. Cada link es de uso único y tiene vigencia de 24 horas; si vence o el cliente necesita reingreso, el oficial puede generar uno nuevo. El flujo completo —documentos, selfie, cuestionario de inversor y firma electrónica— se describe en Cuentas de personas físicas.