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Cuentas — Personas físicas
Para qué sirve
Este módulo concentra el ciclo de vida completo de una cuenta de persona física: desde el momento en que el back office registra al futuro inversor en el sistema hasta que la cuenta queda activa y operativa (o, en sentido contrario, rechazada o cerrada). Incluye el proceso de onboarding guiado —donde el propio inversor completa sus datos desde su portal—, las validaciones automáticas contra registros externos, la revisión manual del oficial de cumplimiento y la gestión posterior del legajo ya aprobado.
Quién lo usa
Back office. Da de alta la cuenta, carga los datos iniciales, genera y reenvía el enlace de acceso al inversor, monitorea el progreso del onboarding y mantiene el legajo una vez activo.
Oficial de cumplimiento. Revisa la información completada, analiza los resultados de las validaciones automáticas (screening, due diligence, evaluación de riesgo) y toma la decisión de aprobar, rechazar o solicitar una remediación antes de que la cuenta quede activa.
Qué se puede hacer
- Crear una cuenta nueva para una persona física, con o sin enriquecimiento automático desde ARCA.
- Invitar al titular mediante un magic link para que complete su parte del onboarding desde el portal del inversor.
- Reenviar el magic link si el inversor no respondió o si el enlace original venció.
- Monitorear el progreso del onboarding: qué datos ya fueron cargados, qué pasos faltan.
- Revisar todos los datos del legajo: información personal, documentación, perfil del inversor, declaraciones FATCA, condición impositiva, historial de firmas y resultados de screening.
- Aprobar o rechazar la cuenta cuando está lista para revisión.
- Solicitar remediación de un dato incorrecto o faltante antes de tomar una decisión final.
- Ver el historial de acciones, estados y archivos del legajo.
- Cerrar o desactivar una cuenta activa cuando corresponde.
- Forzar el avance del estado de la cuenta en situaciones excepcionales debidamente justificadas.
Conceptos clave
Datos cargados por su ALYC vs. datos cargados por el inversor
El alta de una cuenta es un proceso en dos partes. Su organización ingresa los datos mínimos necesarios para identificar al futuro inversor: CUIT/CUIL, nombre, email y teléfono de contacto. Con eso alcanza para crear el legajo y generar el enlace de acceso.
El resto —escaneo del DNI (frente y dorso), selfie para validación biométrica, cuestionario de perfil del inversor, declaraciones juradas de origen de fondos y de residencia fiscal (FATCA/CRS), y firma electrónica de términos y condiciones— lo completa el propio inversor desde su portal, a través del magic link que le envía su organización.
Esta división permite iniciar el proceso con el mínimo de información disponible y delegar al inversor la carga de los datos más sensibles en un entorno controlado.
Enriquecimiento automático
Al crear la cuenta con el CUIT/CUIL de la persona, el sistema consulta de forma inmediata el padrón de ARCA para obtener datos fiscales (nombre, apellido, condición frente al IVA, actividades económicas, domicilio fiscal) y los incorpora automáticamente al legajo. Cuando el inversor luego sube las fotos de su DNI, el sistema lanza una segunda consulta al padrón ARCA para cruzar el número de DNI extraído del documento con los datos fiscales registrados y para comparar el nombre extraído por reconocimiento de texto con el nombre del padrón; si la similitud es insuficiente, el legajo queda marcado con un status de discrepancia de nombre visible para el oficial de cumplimiento, pero el inversor puede continuar con el resto del onboarding.
Estas consultas pueden tardar desde unos pocos segundos hasta varios minutos dependiendo de la disponibilidad de los servicios externos. Si ARCA no está disponible en el momento del alta, se puede crear el legajo de forma manual y enriquecer los datos más adelante.
Estados de la cuenta
Una cuenta de persona física pasa por los siguientes estados a lo largo de su ciclo de vida:
| Estado | Significado |
|---|---|
| Borrador | La cuenta fue creada pero el inversor todavía no comenzó a completar su parte. |
| En progreso | El inversor inició el onboarding y está cargando sus datos. |
| Pendiente de due diligence | El inversor completó el formulario y el sistema está ejecutando las validaciones automáticas (screening, evaluación de riesgo, consultas externas). |
| Pendiente de revisión manual | Las validaciones automáticas terminaron. La cuenta requiere que el oficial de cumplimiento la examine y tome una decisión. |
| Pendiente de firma | El oficial de cumplimiento aprobó la revisión y el sistema aguarda la firma electrónica de los contratos. |
| Activa | La cuenta fue aprobada y está operativa. |
| Rechazada | El oficial de cumplimiento rechazó la apertura. El motivo queda registrado en el legajo. |
| Suspendida | Estado del legajo que existe en el sistema, pero hoy no hay una acción específica de "suspender" desde el backoffice. En la práctica, las cuentas terminan activas, cerradas o rechazadas. |
| Cerrada | La cuenta fue dada de baja definitivamente. |
Flujos típicos
Dar de alta una cuenta nueva
El back office ingresa el CUIT o CUIL del inversor. El sistema consulta ARCA de inmediato: si lo encuentra, pre-completa el nombre, apellido, condición impositiva y domicilio fiscal. El operador confirma o ajusta los datos, agrega el email y el teléfono de contacto, y guarda el legajo. En ese momento la cuenta queda en estado Borrador.
Si ARCA no está disponible (por ejemplo, por mantenimiento del servicio), es posible cargar los datos manualmente y omitir el enriquecimiento automático. El legajo queda igualmente creado, con la advertencia de que los datos fiscales deberán completarse luego.
Reenviar el magic link a un inversor que no respondió
Cuando el plazo del enlace venció o el inversor extravió el correo original, el back office puede generar un nuevo magic link desde el legajo. El sistema genera el link y lo envía al inversor al mismo email registrado. El link anterior NO se revoca automáticamente y sigue siendo válido hasta su expiración: si necesitás invalidarlo, hay que revocarlo manualmente. El nuevo link tiene una vigencia configurable entre 1 y 365 días, con 7 días por defecto. Si el inversor abandonó el proceso a mitad de camino, los datos que ya había cargado se conservan: al reingresar con el nuevo enlace retoma desde donde se quedó.
Revisar y aprobar una cuenta lista
Cuando una cuenta alcanza el estado Pendiente de revisión manual, el oficial de cumplimiento recibe la señal para iniciar su revisión. Desde el legajo puede consultar todos los datos del inversor, los resultados de screening contra listas de sanciones (RePET, OFAC, ONU), el análisis de noticias adversas realizado por IA, el resultado de la verificación biométrica por FaceMatch, la evaluación de riesgo calculada automáticamente, las declaraciones FATCA/CRS, y el historial completo de actividad del proceso. Si todo es satisfactorio, aprueba la cuenta y pasa a Activa. Si encuentra algún problema, puede rechazarla con un motivo o solicitar una remediación puntual.
Pedir remediación de un dato incorrecto
Si el oficial de cumplimiento detecta que un documento está ilegible, que un dato declarado no coincide con las fuentes externas, o que falta completar algún requisito, puede crear un requerimiento de remediación directamente desde el legajo. Esto le envía al inversor una solicitud específica para que corrija o adjunte lo que se le pide, sin necesidad de reiniciar todo el onboarding. El proceso de remediación está documentado en detalle en Requerimientos y remediación.
Cerrar o desactivar una cuenta
Desde el legajo de cualquier cuenta activa, el back office puede iniciar el cierre. El sistema registra la fecha de baja y archiva los documentos históricos del legajo. Una vez cerrada, la cuenta deja de estar operativa. Para reactivar una cuenta cerrada, el back office puede cambiar el estado desde el legajo. El cambio queda registrado en el log de auditoría con el usuario y la fecha (sin requerir un campo de justificación textual obligatorio, aunque se recomienda registrar el motivo como nota interna).
Cosas que conviene saber
Las consultas a ARCA pueden demorar. El enriquecimiento automático es asincrónico: el legajo se crea de inmediato, pero los datos del padrón y la validación del DNI contra el padrón ARCA pueden tardar desde unos segundos hasta varios minutos. Si al revisar el legajo los campos fiscales aparecen vacíos poco después del alta, conviene esperar y recargar la página antes de concluir que faltó información.
FaceMatch y verificación biométrica. Cuando el inversor sube su selfie, el sistema la compara automáticamente con la foto del DNI para detectar suplantación de identidad. Si la comparación falla (baja similitud, imagen ilegible, timeout del servicio externo), el resultado queda registrado en el legajo y el back office puede relanzar el intento desde allí. Un fallo de FaceMatch no bloquea el avance del onboarding de forma automática, pero queda visible para el oficial de cumplimiento como una observación que debe considerar en su revisión.
El inversor que abandona el onboarding. Si un inversor empieza a cargar sus datos y luego no lo termina, la cuenta queda en estado En progreso de forma indefinida. Los datos parcialmente cargados se conservan. El back office puede recuperar el proceso simplemente reenviando el magic link; el inversor retoma desde el punto donde se había detenido, sin perder lo que ya había completado.
Screening automático contra listas. Al finalizar el proceso de firma y antes de que la cuenta llegue a revisión manual, el sistema corre automáticamente el screening del inversor contra las principales listas de sanciones y vigilancia (RePET, OFAC, ONU). Si se detecta alguna coincidencia o alerta, se abre un aviso que el oficial de cumplimiento debe examinar antes de tomar su decisión. Las alertas generadas por este proceso se gestionan desde Alertas.
Forzar el avance del estado. En situaciones excepcionales (por ejemplo, un onboarding que quedó trabado por un error técnico ya resuelto), existe la posibilidad de forzar el avance del estado de la cuenta. Esta acción requiere ingresar una nota justificativa que queda registrada en el historial del legajo.